Financování provozních nákladů úvěrem

• | Tisk |

Podrobnosti

Vytvořeno 05. září 2007

Napsal Karel Pospíšilík

PROVOZNÍ ÚVĚR NEJEN PRO ZAČÍNAJÍCÍ PODNIKATELE

Svět se zadlužuje, tak proč neúvěrovat materiál, energie a všechno, co s provozem podniku souvisí.

Pokud je to pro vyšší rentabilitu, může míra celkové zadluženosti přesáhnout i 100%. Jiné je to ale u investičních úvěrů, po kterých nám něco zůstane, a jiné je to u provozních úběrů, které se projí. Podnik se tak mnohem snadněji dostane do dluhové pasti.

Opakované čerpání provozních úvěrů navíc ukazuje na neschopnost podniku generovat peníze na provoz. Začínajícím podnikatelům nebo podnikům, které mají krátkodobé finanční problémy, ale přijde provozní úvěr určitě vhod.

Zaměřím se na produkty 6 českých bank – 5 Plus České spořitelny, Provozní úvěr XXL Živnostenské banky, CitiBusiness Provozní úvěr Citibank, Provozní MiniKredit banky, ČSOB Revolvingový úvěr a Profi úvěr Komerční banky.  Žádné dva produkty nejsou identické. Proto nelze vybrané produkty  srovnávat v každém aspektu, ale je dobré mít mezi nimi přehled.

KLIENTI BANK

Každá banka zaměřuje svoje provozní úvěry na někoho jiného. Česká spořitelna nabízí provozní úvěr 5 Plus podnikatelům a malým firmám včetně začínajících firem, které nemají daňově uzavřeno ani jedno 12ti měsíční období.

Živnostenská banka nabízí Provozní úvěr XXL podnikatelům a malým firmám s podnikatelskou historií minimálně 1 rok. Totéž požaduje eBanka u Provozního MiniKreditu. Citibank vyžaduje u svého produktu CitiBusiness Provozní úvěr působení v daném oboru po dobu minimálně 2 let a obrat v intervalu 3 – 60 mil. Kč.  

POŽADAVKY NA KLIENTA  

Ve všech bankách budete potřebovat takové dokumenty jako oprávnění k podnikání, potvrzení o bezdlužnosti vůči České správě sociálního zabezpečení a vůči Finančnímu úřadu nebo výpisy z běžného účtu.

U Provozního úvěru XXL Živnostenské banky musí klient navíc předložit v případě podnikatelského subjektu s nějakou historií finanční výkazy za poslední 2 nebo 3 roky (záleží na tom, kdy skončilo jeho poslední účetní období) nebo podnikatelský záměr v případě začínající společnosti.

ČSOB požaduje navíc ekonomické výsledky za poslední měsíc v rozsahu účetních výkazů nebo finanční plán na dobu úvěrové angažovanosti.

Komerční banka požaduje u Profi úvěru účetní závěrku včetně daňového přiznání a zprávy auditora (pokud je zpráva k dispozici) za poslední účetní období nebo za poslední dvě účetní období v případě nových klientů a aktuální účetní výkazy. U Provozního MiniKreditu eBanky budete potřebovat jen základní dokumenty. 
  
MINIMÁLNÍ OBJEM ÚVĚRU A POPLATKY
  
U Provozního úvěru XXL činí minimum provozního úvěru 1 mil. (banka ale nabízí ještě Provozní úvěr XL s minimem 10 tis.), u Provozního MiniKreditu 30 tis. a u CitiBusiness Citibank 400 tis. Kč. Snad největší rozdíly jsou jako už tradičně v poplatcích. Jejich porovnání zabere žadateli největší práci. Už z toho důvodu, že tyto částky nejsou zpravidla k dispozici na internetu a banka je poskytne v plném rozsahu, jen když vyjádříte o provozní úvěr skutečný zájem. Základním poplatkem je poplatek za posouzení úvěru.

U Provozního úvěru XXL Živnostenské banky je to 3 tis., u Revolvingového úvěru ČSOB maximálně 50 tis., u 5 Plus České spořitelny 0,5 – 2% z hodnoty úvěru, minimálně ale 5 tis. Kč. Dalším významným poplatkem je poplatek za správu a vedení úvěru. U Provozního úvěru XXL Živnostenské banky a 5 Plus České spořitelny je to 300 Kč za měsíc, u Revolvingového úvěru ČSOB maximálně 0,5% z hodnoty úvěru za rok.

ZÁJEM KLIENTŮ

Simona Můčková z České spořitelny říká: ,,Zájem průběžně roste. Pokud to posuzujeme podle počtu nově uzavřených provozních úvěrů, pak cca o 50 % meziročně, z hlediska objemů cca o 30 %.´´ Představitelka České spořitelny připomíná, že za tímto trendem stojí i malí podnikatelé. ,,Získání úvěru je přístupnější i malým živnostníkům, kteří na provozní potřeby nepotřebují úvěry v řádech milionů, ale obvykle jim stačí částky v desítkách nebo stovkách tisíc."

Podobné to je i v ostatních bankách. Klienta určitě potěší i možnost čerpání několika provozních úvěrů současně. Musí ale disponovat dostatečnými zdroji. Úvěr je možné u většiny bank obnovovat.

Každá firma by si měla na svůj provoz vydělat za standardních okolností sama. Kritika provozních úvěrů ale není rozhodně na místě. Podniky a zejména ty začínající takové služby požadují a banky jejich požadavky plní.